Как управлять деньгами через Интернет и мобильный телефон

Как рассказал "Газете" замруководителя блока "Розница" МДМ-Банка Иван Артамонов, в рамках дистанционной системы обслуживания по пластиковым картам реализованы такие сервисы, как оперативное SMS- и e-mail-информирование клиента о совершенных операциях и поступивших авторизационных запросах, что позволяет четко отслеживать все движения по карте, в частности, получать выписки. "Через эту систему можно оплатить услуги сотовых операторов и "НТВ+" с карточных счетов, перевести средства между карточными счетами клиента. Также реализована услуга интерактивного SMS-информирования — получения информации об остатке и последних операциях по карте в виде SMS-сообщения в ответ на исходящий запрос. А в рамках телефонного банка внедрена система автоматизированного предоставления информации об остатках на карточных счетах через автоответчик (IVR — Interactive Voice Response)", — рассказал он "Газете".

В Росбанке клиенты интернет-банкинга могут совершить операции по проведению договорных платежей, конвертировать деньги набанковских счетах. По части информационных услуг клиенты Росбанка могут получить через Интернет данные одоступном остатке на счете, движении средств посчету впределах последних трех месяцев, дубликаты платежных поручений, а также информацию о размере имеющейся задолженности. SMS-обслуживание в Росбанке осуществляется путем информирования клиента опять-таки обостатке денежных средств насчете и о последних пяти операциях посчету (операция выполняется поSMS-запросу). Информация об изменении остатка средств насчете направляется системой автоматически.

Впрочем, для клиентов интернет- и SMS-банкинга основными факторами выбора является не только список предоставляемых услуг, но и само техническое решение, а также безопасность удаленной работы. По первому вопросу банки делятся на тех, кто предоставляет возможность работы через браузер (т.е. фактически с любого компьютера), и тех, кто предлагает установить клиенту специальные программы.

Так, для работы с системой PSB On-line, по словам вице-президента Промсвязьбанка Карла Сумманена, "никакого дополнительного оборудования не требуется". Обязательным условием использования PSB On-line является наличие у клиента депозитного или текущего счета в Промсвязьбанке. С клиентом заключается договор об использовании PSB On-line, затем клиент самостоятельно формирует электронный цифровой сертификат и передает банку акт о получении сертификата для его активации. Через несколько часов после получения банком акта электронный цифровой сертификат активизируется и клиент получает доступ в систему. Для доступа в систему PSB On-line предназначен специальный интернет-сайт.

По словам начальника управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексея Аксенова, для работы с Enter.IMB? или MobileBanking никакого специального оборудования устанавливать не требуется. Подключение к этим системам производится бесплатно на основе заявления клиента, абонентская плата также отсутствует.

А начальник отдела дистанционного обслуживания банка "Столичное Кредитное Товарищество" Сергей Сула рассказал "Газете", что обслуживание клиентов по интернет-банкингу в рамках системы дистанционного доступа к информации по банковским картам осуществляется без дополнительного программного обеспечения. Банк также может оповещать клиента о снижении доступного остатка по счету ниже указанного, что позволит клиенту всегда оперативно пополнять свой счет необходимыми средствами. "Управление счетом и проведение различных банковских операций в системе происходит при работе с обычным web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет при помощи встроенного в операционную систему Windows браузера (Internet Explorer)", — дополнил он.

Для работы с интернет-банком "Альфа-Банк Экспресс" клиенты могут воспользоваться дополнительной услугой, которая повышает безопасность проводимых операций и установить комплект системы криптографической защиты информации (СКЗИ). Стоимость комплекта составляет 50 долларов.

Для получения услуг по SMS-банкингу все опрошенные "Газетой" банки, участвующие в обзоре, сошлись на мнении, что клиенту достаточно иметь модель сотового телефона, поддерживающего технологию Java.

По вопросам безопасности методы банков расходятся. Так, система PSB Промсвязьбанка обеспечивает аутентификацию пользователя, шифрование передаваемых через Интернет данных с помощью стандартной технологии открытого ключа. Для получения доступа к системе пользователю программы необходимо получить сертификат, который является цифровым удостоверением пользователя. Он дает клиенту право входить в систему и работать с платежными документами. "Сертификат позволяет поставить уникальную цифровую подпись на каждый документ, создаваемый пользователем системы. На основе сертификата создается также защищенный канал для обмена информацией в системах управления рублевыми и валютными документами. Данные сертификата сохраняются в файле, защищенном паролем. Таким образом, даже в случае утери материального носителя сертификата (диска или дискеты) никто, кроме лица, получившего сертификат и задавшего пароль, не сможет воспользоваться им", — объяснил вице-президент Промсвязьбанка Карл Сумманен.

В интернет-банке "Альфа-Банк Экспресс" используется стандартный режим безопасности — протокол SSL или клиентский комплект СКЗИ, который клиент может приобрести дополнительно. А Иван Артамонов из МДМ-Банка рассказал "Газете", что "общей идеологией безопасности является использование единой пары -логин и пароль — для любого из каналов обслуживания. В рамках канала Интернет применяется шифрованное SSL-соединение с сертификатом от Thafte". Этот же вид соединения используется и в интернет-банкинге от "Столичного Кредитного Товарищества". В банке "Стройкредит" безопасность осуществляют через набор паролей, которые сообщаются клиенту при подключении. Более подробно о видах паролей, которые используются при работе с интернет-банком, "Газете" рассказали в Росбанке: "Для доступа в систему необходимо ввести 16-значный буквенно-цифровой код? ПИН2, гарантирующий сохранение втайне сведений об операциях иобеспечивающий защиту от несанкционированного доступа к счетам. Все применяемые в системе алгоритмы сертифицированы". При использовании этой услуги конфиденциальность и информационная безопасность соединения в Интернете обеспечена наличием сертификата, который выдан Secure Server Certification Authority специально для нашего Телебанка. Длительность сеанса работы с системой ограничена оговоренным склиентом временем", — сказал замдиректора департамента НОМОС-Банка по работе с частными клиентами Александр Базанов.

Любопытно, что услугу по открытию интернет-вклада сейчас предлагает только Альфа-Банк Экспресс. Как объяснил "Газете" Карл Сумманен, "интернет-вклады у нас были, но после появления федерального закона 115-ФЗ, к сожалению, мы вынуждены были этот сервис прекратить. Хотя он и пользовался спросом у клиентов. Однако в ближайшее время, как только будут решены некоторые юридические вопросы, мы планируем возобновить предоставление этой услуги".

Дело в том, что после внесения в прошлом году поправок в ФЗ ? 115 "О противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", банки не могут открывать депозит без личного присутствия клиента. Ситуация вокруг интернет-вкладов, открывать которые клиент может как с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП), так и путем перебрасывания денег со своего текущего счета в новый депозит, в законе никак не комментируется. Это ставит банки в двусмысленное положение. С одной стороны, чтобы стать пользователем интернет-банкинга, банку придется идентифицировать своего клиента, поэтому нельзя сказать, что вклад открывает человек, которого банк не знает. А с другой ? в самой поправке нет ни слова про дистанционное обслуживание. В результате многие банки начали закрывать свои интернет-вклады еще зимой, решив, что, пока ситуация не определилась, лучше данную услугу не предоставлять.